Lokata terminowa to jeden z podstawowych produktów bankowych generujących zyski z inwestowania bez ponoszenia ryzyka. To dlatego jest ona tak często wybierana przez klientów.
Na rynku można spotkać wiele odmian lokat bankowych. Ich dokładna analiza zapewnia wybór takiej, która spełni oczekiwania nie tylko względem oprocentowania, ale również sposobu korzystania i wypłaty odsetek.
Lokata terminowa – definicja
Lokaty terminowe to depozyty zakładane na podstawie umowy z bankiem. Zawierana jest ona w chwili przelania określonej sumy środków na rachunek lokacyjny. Zgodnie z taką umową środki pozostają tam przez określony czas. W standardowym przypadku, gdy nie zostaną wypłacone wcześniej przed ustalonym terminem (a więc wtedy, gdy lokata nie zostanie zerwana), bank zwraca je na główny rachunek wraz z naliczonymi odsetkami, pomniejszonymi od razu o podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) w wysokości 19%.
Lokata terminowa – rodzaje
Istnieje kilka rodzajów lokat terminowych. Oprócz standardowej wyróżnia się rentierską, strukturyzowaną, overnight, walutową i progresywną. Przy zwykłej lokacie bankowi powierzane są środki na z góry ustalony termin – np. 3 miesięcy – i wypłacane z odsetkami w dniu zakończenia lokaty. Z reguły w takim przypadku oprocentowanie jest stałe, a zerwanie depozytu wiąże się z utratą zysków. Lokata rentierska to z kolei produkt długoterminowy (na okres średnio od 1 roku do 3 lat), przeznaczony dla osób, które chcą szybciej dysponować swoimi zyskami. W jej przypadku odsetki wypłacane są w regularnych okresach – np. raz na 1, 2 lub kilka miesięcy, czyli nie na koniec umowy, jak w standardowym przypadku. Minusem takiego rozwiązania są wyższe progi wejścia. Przy lokacie rentierskiej minimum to zwykle 10.000 zł lub więcej. Ciekawym rozwiązaniem jest także lokata strukturyzowana. Składa się ona z dwóch części: bezpiecznej oraz inwestycyjnej. Pierwsza z nich lokowana jest w instrumenty finansowe, które nie generują zbędnego ryzyka, a druga w takie, które mogą wypracować odsetki wyższe niż przy klasycznej odmianie lokat, jak i spowodować utratę części kapitału. Na koniec wyznaczonego okresu, tak jak w standardowym przypadku, bank wypłaca powierzone środki powiększone ewentualnie o odsetki (jeśli produkt wygenerował zyski, a nie straty). Równie ciekawym rozwiązaniem jest faktura walutowa. W jej przypadku zysk opiera się nie tylko o wypracowane odsetki, lecz również o różnice kursowe. Przed wyborem takiej lokaty warto przeanalizować kursy poszczególnych walut. Dzięki temu wybierze się taką, która wykazuje największe szanse na osiągnięcie oczekiwanych zysków. Interesującym rozwiązaniem jest również lokata progresywna, w przypadku której oprocentowanie uzależnione jest od wpłaconej kwoty i okresu trwania umowy. Oznacza to, że rośnie ono w jej ostatnich miesiącach.
Jak wybrać najlepszą lokatę terminową?
Wybór najlepszej lokaty terminowej wymaga gruntownej analizy rynku. Trzeba zwrócić uwagę przede wszystkim na takie aspekty jak oprocentowanie (im wyższe, tym lepiej), to, czy jest dodatkowa promocja przy założeniu (a więc np. czy uzyskuje się dodatkowe środki zwiększające zyski z lokaty) oraz czy do otwarcia lokaty niezbędne jest założenie rachunku osobistego. Jak wybrać zatem lokatę terminową, która spełni oczekiwania? Wystarczy skorzystać z rankingu lokat online. Można w nich znaleźć informacje na temat aktualnie najlepszych ofert tego typu produktów dostępnych na rynku uszeregowane według zysków i ocen klientów. Dane w takim rankingu aktualizowane są niemal codziennie, na podstawie informacji spływających od banków, obserwatorów rynku i klientów.
Źródła:
- https://direct.money.pl/artykuly/porady/jakie-sa-rodzaje-lokat
- https://finanse.rankomat.pl/poradniki/co-to-jest-lokata/