Quer saber como consolidar dívidas ou se é a opção certa para você? À medida que os custos de vida continuam a aumentar, descubra se a consolidação de suas dívidas pode ajudar a aliviar a tensão financeira.
Saber como consolidar a dívida é vital, pois o custo de vida aumenta e os orçamentos mensais ficam mais difíceis de gerenciar. Com as contas subindo e o Seguro Nacional subindo também, nunca foi tão crucial colocar suas finanças na melhor forma possível. Isso inclui resolver dívidas pendentes, como cartões de crédito, empréstimos consignados e empréstimos pessoais. Você pode não estar em condições de pagar essas dívidas, mas pode ser possível reduzir o custo do serviço delas.
Myron Jobson, analista sênior de finanças pessoais da Interactive Investor, diz: “Os custos diários continuam aumentando. Estamos gastando mais apenas para aquecer nossas casas, tomar banho quente, cozinhar e encher o tanque. Ter uma variedade de pagamentos de dívidas surgindo a cada mês só aumentará seus problemas financeiros. ”
A consolidação da dívida pode ser uma maneira de aliviar a dor. Descubra o que significa consolidar sua dívida e se é uma opção sensata para você com nosso guia.
Como consolidar a dívida
A chave para consolidar suas dívidas é escolher a opção certa para suas circunstâncias. A consolidação da dívida significa fazer um novo empréstimo sem garantia para pagar todas as suas dívidas pendentes. Isso deixa você com apenas um empréstimo para pagar a cada mês. O pagamento mensal deve ser inferior ao total dos pagamentos que você está fazendo no momento.
Na prática, existem duas maneiras de atingir esse objetivo. Em um mundo ideal, você poderá obter novos empréstimos a uma taxa de juros mais baixa do que a taxa que está pagando atualmente. A alternativa é mudar para um acordo em que você paga o que deve em um período mais longo. Isso pode aumentar o valor total dos juros que você paga. Mas pode reduzir seu pagamento mensal, ajudando com o aperto em suas finanças.
Laura Suter, chefe de finanças pessoais da AJ Bell, diz: “Consolidar dívidas em um cartão de crédito mais barato ou em um novo empréstimo pessoal é relativamente fácil de fazer. Mas o número de opções e negócios com juros baixos disponíveis para você depende muito da sua classificação de crédito. Comece verificando seu relatório de crédito para ter certeza de que está correto e verifique sua classificação. Então você precisará listar todas as dívidas que você tem e onde está o empréstimo.”
Opções de consolidação de dívidas
Ao considerar como consolidar a dívida, você pode usar um empréstimo pessoal comum . No entanto, se você perdeu alguns pagamentos ou sua pontuação de crédito caiu, você pode precisar de um empréstimo de consolidação de dívida dedicado para crédito ruim.
Se você possui sua própria casa, também pode receber um empréstimo garantido de consolidação da dívida. Isso às vezes é chamado de empréstimo do proprietário e é organizado contra sua propriedade. Estes são mais fáceis de obter se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa porque o credor tem segurança na forma de sua casa. Mas eles são de maior risco para você, pois sua casa estará em risco se você tiver dificuldades com os pagamentos.
Um cartão de crédito de transferência de saldo também pode ser uma opção se você estiver apenas consolidando dívidas de cartão de crédito. Estes estão frequentemente disponíveis numa base de 0%. Não haverá juros a pagar por um período, o que impedirá que sua dívida cresça ainda mais enquanto você a paga. Mas você precisará de uma pontuação de crédito decente para obter um.
Com um novo cartão de crédito de transferência de saldo, você simplesmente fornece ao provedor os detalhes dos saldos pendentes que você possui em outros cartões de crédito. Seu novo provedor de cartão de crédito fará todo o trabalho braçal e transferirá os saldos para o novo cartão.
No entanto, a especialista em finanças pessoais Laura Suter ressalta que a consolidação de dívidas com um cartão de transferência de saldo de 0% exige disciplina. “Se você está fazendo isso, precisa ter certeza de que tem um plano para pagar a dívida durante esse período, pois a taxa aumentará quando o período de oferta de 0% terminar. Caso contrário, você terá que fazer uma anotação para transferir a dívida assim que o negócio terminar.
“Pessoas com baixa classificação de crédito podem não conseguir acessar essas ofertas, mas ainda vale a pena procurar se uma taxa mais barata está disponível do que você está pagando atualmente.”
Faça sua pesquisa sobre como consolidar dívidas e verifique sua elegibilidade
Esteja você explorando empréstimos ou cartões de crédito, é importante fazer sua pesquisa. Isso é necessário para obter a melhor tarifa, mas também para verificar sua elegibilidade. Isso ocorre porque qualquer pedido rejeitado deixará uma marca preta em seu registro de crédito. John Webb, executivo sênior de assuntos do consumidor da agência de classificação de crédito Experian, diz: “Se você deseja consolidar dívidas, use serviços de comparação para ver os tipos de crédito para os quais você provavelmente será aceito. Você também pode conhecer os limites e as taxas antes de se inscrever, para que isso não afete sua pontuação de crédito.”
A maioria dos sites de comparação agora oferece verificadores de elegibilidade gratuitos. Isso permitirá que você saiba se é provável que você seja aceito para um empréstimo ou cartão de crédito, sem deixar uma "pegada" em seu registro de crédito.
Os prós e contras da consolidação de dívidas
Prós:
- ✅ Você pode conseguir uma taxa de juros menor em suas dívidas. Isso reduzirá seu pagamento mensal e poderá ajudá-lo a se livrar das dívidas mais rapidamente.
- ✅ Ao escolher um prazo de empréstimo mais longo, você poderá reduzir seus pagamentos mensais. Isso pode lhe dar algum espaço para respirar financeiro muito necessário.
- ✅ Ao lidar com apenas um credor e ter um pagamento para fazer a cada mês, você pode achar menos estressante ficar em cima do seu empréstimo.
Contras:
- ❌ A taxa de juros do seu novo empréstimo pode ser maior se você tiver perdido alguns pagamentos ou se sua pontuação de crédito tiver se deteriorado.
- ❌ Se você optar por um prazo de empréstimo mais longo para tornar os pagamentos mais gerenciáveis, acabará pagando mais juros no geral. Você também estará pagando a dívida por mais tempo.
- ❌ Sua casa pode estar em risco se você fizer um empréstimo garantido de consolidação de dívidas e tiver dificuldades com os pagamentos
- ❌ Pode haver cobranças, por exemplo, taxas de instalação ou taxas de saída pelo pagamento antecipado de determinados empréstimos.
Como consolidar dívidas da maneira mais fácil
A melhor forma de consolidar suas dívidas geralmente é com um empréstimo pessoal (que não será garantido em sua casa). Ou, se estamos falando apenas de dívidas de cartão de crédito menores, um cartão de transferência de saldo – um de 0% se você for elegível.
No entanto, existem alternativas. Quando você pesquisa a consolidação de dívidas on-line, você pode ver anúncios de empresas de gerenciamento de dívidas oferecendo a consolidação de suas dívidas. Isso pode muito bem ser através de um plano de gestão da dívida. Aqui, a empresa se relaciona com seus credores em seu nome e configura um plano com pagamentos mais acessíveis.
No entanto, Sarah Coles, analista sênior de finanças pessoais da Hargreaves Lansdown, diz que, embora essa rota possa parecer atraente e dar a você um certo espaço para respirar, você acabará pagando mais no geral.
Ela adverte: “Se você usar uma empresa de consolidação de empréstimos, ela cobrará taxas que tornarão seu empréstimo mais caro em vez de mais barato. O custo mensal será reduzido, mas será distribuído por um período mais longo, então você pagará juros por mais tempo.”
Para este tipo de acordo, é provável que você pague uma taxa de instalação, bem como uma taxa de manuseio mensal. Isso pode estar na região de 20% do seu pagamento.
A consolidação de dívidas afeta minha pontuação de crédito?
Quando você faz um empréstimo ou cartão de crédito, isso afeta sua pontuação de crédito – independentemente de você estar consolidando dívidas. Uma vez que você tenha feito qualquer empréstimo, é importante manter-se atualizado sobre os pagamentos. Com o tempo, você deve ver sua pontuação de crédito subir. Mas vai escorregar se você perder ou atrasar os pagamentos.
John Webb, da Experian, diz: “Quando você solicita e abre um novo contrato de crédito, sua pontuação de crédito provavelmente cairá um pouco. Isso acontecerá por cerca de seis a 12 meses até que você construa um histórico de pagamento positivo.”
Quanto você pode economizar consolidando dívidas?
O quanto você pode economizar consolidando suas dívidas varia muito, dependendo da sua situação. Se você puder transferir suas dívidas para um empréstimo ou cartão de crédito com taxas mais baixas, você reduzirá seus custos de empréstimo. Com um cartão de transferência de saldo de 0%, você pode impedir que mais juros sejam adicionados às suas dívidas, desde que você pague durante o período necessário.
Pode ser que sua maior prioridade seja tornar seus pagamentos mensais mais acessíveis. A consolidação de débito pode ajudar com isso. Mas é importante estar ciente de que isso geralmente significa que você acaba pagando suas dívidas por um período mais longo. Isso aumentará seus custos totais de empréstimos.
Quanta dívida você precisa ter para consolidar?
Não há um valor fixo em que a consolidação da dívida se torne uma opção. A chave é se ele pode cortar seus custos de empréstimos. Consolidar vários cartões de crédito com apenas algumas centenas de libras pendentes pode ser uma jogada sensata se você for elegível para um cartão de transferência de saldo de 0%.
O mínimo que você pode emprestar com um empréstimo pessoal é normalmente em torno de £ 1.000, chegando a um máximo de £ 25.000. Empréstimos garantidos geralmente começam em £ 10.000.
Tenha em mente que as taxas de juros dos empréstimos geralmente diminuem quanto mais você empresta. Isso significa que, se você estiver usando empréstimos, em 'termos de números', o potencial de economia para consolidar dívidas maiores provavelmente será maior do que para dívidas menores.
A consolidação de dívidas é uma boa ideia?
Consolidar suas dívidas certamente faz sentido se você puder acessar taxas de juros mais baixas. Também pode fazer sentido se você estiver com dificuldades para acompanhar os pagamentos e precisar pagar por um período mais longo para reduzir sua fatura mensal. É sempre uma boa ideia administrar suas finanças da forma mais eficiente possível, inclusive pagando o mínimo possível para administrar os empréstimos.
Sue Anderson, chefe de mídia da StepChange, instituição de caridade para dívidas, explica: “Se a consolidação de dívidas permite substituir crédito mais caro por crédito mais barato, com a conveniência adicional de um único pagamento mensal acessível para você, pode valer a pena. A consolidação da dívida pode ser um sinal de problemas subjacentes de acessibilidade ou de comprometimento financeiro excessivo e, se esse for o caso, a consolidação não resolverá necessariamente o problema subjacente. ”
A analista de finanças pessoais Sarah Coles concorda. “Se você vê isso como um 'cartão de saída da cadeia' e começa a acumular empréstimos com cartões de crédito novamente, você vai acabar em uma posição pior”, ela avisa. “Você precisa pensar nisso como um passo para resolver um problema de dívida em vez de uma solução em si.”
Se você não tem certeza se a consolidação de dívidas é adequada para você, experimente a calculadora de consolidação de dívidas da StepChange ou procure aconselhamento profissional sobre dívidas que está disponível gratuitamente em uma variedade de instituições de caridade, incluindo StepChange e National Debtline.
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