С ростом стоимости жизни вам может быть интересно, что такое ссуды до зарплаты и могут ли они быть решением для облегчения давления на финансы вашей семьи.
В наши дни цены на все растут, и многие из нас ищут способы сэкономить деньги на еде и беспокоятся о том, сколько будут стоить наши счета за электроэнергию. Хотя кредит до зарплаты может показаться простым решением, он может усугубить ваши финансовые проблемы.
Майрон Джобсон, старший аналитик по личным финансам в Interactive Investor, объясняет: «Легко понять, почему эти кредиты могут быть заманчивыми на первый взгляд, особенно когда они такие быстрые и удобные», — говорит он. «Но хотя получение кредита до зарплаты, чтобы скрыть дыры в ваших финансах, может показаться быстрым решением, слишком часто это может привести к тому, что люди попадут в долговую ловушку».
Что такое кредиты до зарплаты?
Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды на небольшие суммы денег, чтобы поддерживать вас до тех пор, пока вам не заплатят в следующий раз. Обычно вы можете занять от 100 до 1000 фунтов стерлингов. Идея состоит в том, что вы возвращаете деньги в течение месяца. Некоторые кредиторы часто дают вам от трех до шести месяцев, чтобы погасить кредит.
Сара Коулз, старший аналитик по личным финансам в Hargreaves Lansdown, говорит, что загвоздка в том, что они общеизвестно дороги. «Процентная ставка является наказанием, и если вы пропустите платежи, расходы возрастут тревожно».
По данным Управления финансового надзора (FCA), средняя годовая процентная ставка (годовая) по кредиту до зарплаты составляет 1250%. Тем не менее, для кредитов, которые предназначены для погашения в течение нескольких месяцев, а не лет, APR довольно бессмысленно.
Для лучшего определения стоимости рассмотрите ограничения стоимости, которые ограничивают сумму, которую могут взимать кредиторы до зарплаты. Они были введены FCA в 2015 году после кампании депутата от лейбористской партии и участницы кампании против ссуд до зарплаты Стеллы Кризи:
- Кредиторы не могут взимать с вас более 0,8% в день — это 80 пенсов за каждые 100 фунтов стерлингов, взятых взаймы. Таким образом, максимальная плата за кредит в размере 100 фунтов стерлингов на срок 30 дней составляет 24 фунта стерлингов.
- За пропущенный платеж с вас не может быть снято более 15 фунтов стерлингов.
- Вас никогда не попросят погасить более чем двойную сумму займа, включая сборы.
Эти меры прошли долгий путь, чтобы ограничить возможность выхода кредитов до зарплаты из-под контроля. Но это остается очень дорогим способом заимствования.
Провайдеры ссуд до зарплаты также не привыкать к спорам.
Депутат от лейбористской партии Стелла Кризи начала кампанию против ссуд до зарплаты с 2012 года. Она призвала правительство ограничить расходы, поскольку некоторые компании предлагали ссуды с процентной ставкой 4000%. В 2014 году FCA провело расследование в отношении Wonga и направило в компанию квалифицированного специалиста, чтобы помочь пересмотреть ее практику. Но к 2018 году Wonga обанкротилась из-за потока требований о компенсации от клиентов, которым были проданы дорогостоящие кредиты. Материнская компания QuickQuid также была переведена в административный режим в 2019 году после того, как отказалась выплатить компенсацию.
Вредят ли кредиты до зарплаты вашей кредитной истории?
Взятие кредита до зарплаты может потенциально повредить вашей кредитной истории. Как форма кредита, ссуды до зарплаты будут отображаться в вашей кредитной истории. Ваша кредитная история дает потенциальным кредиторам обзор вашей кредитной истории. Он сообщает им, сколько у вас долгов и были ли вы когда-либо пропущены или просрочены платежи. Даже если вы не пропускаете платежи, кредиты до зарплаты могут снизить ваш кредитный рейтинг.
Джон Уэбб, старший менеджер по работе с потребителями в Experian, объясняет: «Взятие большого количества краткосрочных кредитов может снизить ваш кредитный рейтинг на срок до 12 месяцев. Ваш кредитный рейтинг также рассчитывается на основе среднего возраста ваших учетных записей, поэтому наличие большого количества новых учетных записей может повлиять на ваш рейтинг».
Теоретически, быстро погасив кредит до зарплаты, вы можете со временем повысить свой кредитный рейтинг. Однако, поскольку ссуды до зарплаты предполагают, что вы боретесь с деньгами, кредиторы не хотели бы видеть это в кредитной истории.
Джон Уэбб из Experian добавляет: «Некоторые кредиторы нервничают по поводу таких кредитов. Если вы хотите подать заявку на ипотеку в будущем, разумно избегать краткосрочных кредитов в течение как минимум одного года».
Безопасны ли кредиты до зарплаты?
Кредиты до зарплаты имеют высокий риск. Даже с регулируемыми кредиторами, несмотря на определенную степень защиты прав потребителей, кредиты до зарплаты сопряжены с риском. Процентные ставки заоблачные, за пропущенные платежи предусмотрены штрафы, и даже с ценовыми ограничениями FCA вы все равно можете заплатить вдвое больше, чем взяли взаймы. Это плохая новость, если вы уже изо всех сил пытаетесь свести концы с концами и слишком легко берете взаймы, чтобы они стали привычными.
По данным Управления по конкуренции и рынкам, 75% заемщиков до зарплаты берут более одного кредита в год, при этом средний заемщик берет шесть кредитов в год.
Никогда не занимайте у кредитора, не регулируемого FCA — вы фактически имеете дело с ростовщиком.
7 причин отказаться от кредита до зарплаты
Ссуды до зарплаты являются законными и, при условии, что кредитор регулируется FCA, обеспечивают некоторую защиту потребителей. Если ваш котел сломался, они могут показаться спасательным кругом. Тем не менее, они по-прежнему относятся к группе высокого риска.
Вот 7 причин, по которым следует избегать займов до зарплаты:
- Они дорогие — займ 100 фунтов стерлингов на 30 дней, вероятно, будет стоить 24 фунта стерлингов.
- Пропустите выплату, и с вас будет взиматься до 15 фунтов стерлингов.
- Долги легко растут по спирали. Если вам нужно занять в этом месяце, насколько вы уверены, что вы сможете погасить кредит плюс проценты в следующем месяце?
- Они могут повредить вашей способности брать кредиты в дальнейшем. Пропущенные платежи снизят ваш кредитный рейтинг, в то время как многие кредиторы не одобрят любые доказательства кредитов до зарплаты в вашей кредитной истории.
- Вы можете получить кредит за считанные минуты, что делает его слишком легким, не задумываясь. Это часто означает, что вы не в конечном итоге решаете корень своих финансовых проблем или исследуете альтернативы.
- Вы можете найти более дешевые или даже бесплатные способы заимствования.
- Кредитор до зарплаты может не прикрыть вас. 25% клиентов благотворительной благотворительной организации Step Change заявили, что они не думали, что их кредитор до зарплаты предпринял разумные шаги, чтобы гарантировать, что они смогут погасить свой кредит. Там, где клиенты сообщали своему кредитору о деньгах, что у них проблемы с выплатами, менее 50% получали бесплатную консультацию по долгам.
Какая лучшая альтернатива кредиту до зарплаты?
Выбор альтернативы займу до зарплаты зависит от ваших обстоятельств. Если у вас хороший кредитный рейтинг, можно использовать кредитную карту. Неофициальное заимствование у родителей или других членов семьи также может быть решением. Другим вариантом может быть кредит от кредитного союза. Это финансовые кооперативы, которые предлагают недорогие и некоммерческие сбережения и кредиты. Узнайте, есть ли рядом с вами кредитный союз или он обслуживает отрасль, в которой вы работаете.
Аналитик по личным финансам Сара Коулз говорит: «Если вам нужны деньги на конкретную покупку, чтобы продержаться до зарплаты, то обычная кредитная карта позволит вам взять беспроцентный кредит до даты платежа. Пока вы полностью погасите его на этом этапе, это ничего вам не будет стоить. Если вам нужно брать кредит на более длительный срок, и вы имеете право на получение кредитной карты с нулевой ставкой на покупки на определенный период, вы можете брать беспроцентную ссуду. Просто убедитесь, что вы точно определили, как вы будете возвращать деньги, прежде чем начисляться проценты».
Как правило, лучше не брать взаймы, если в этом нет крайней необходимости. Вместо этого ищите способы урезать свои расходы везде, где это возможно. В настоящее время сложно сэкономить на счетах за бензин и отопление, но вы можете отправиться в более дешевый супермаркет или сократить любые оставшиеся предметы роскоши. Написание ежемесячного бюджета с указанием всех ваших доходов и основных расходов — отличное начало.
Что делать, если у меня есть кредит до зарплаты?
Если у вас уже есть ссуда до зарплаты, лучшее, что вы можете сделать, это погасить ее как можно скорее, не беря для этого еще одну краткосрочную ссуду. Чем дольше вы будете выплачивать кредит, тем дороже он вам обойдется. Если вы пропустите платежи, вы также будете ужалены штрафами.
Во многих случаях изучения ваших финансов под микроскопом и написания бюджета может быть достаточно, чтобы восстановить контроль над своими деньгами. Однако, если этого недостаточно, стоит обратиться в благотворительную организацию, такую как Step Change или National Debtline, за бесплатным советом по долгам. Чем раньше вы примете меры, тем легче будет вернуться на правильный путь.
Видео недели